Çifte gelirli, çocuksuz bir çift al, iki çocuğa iki çocuk ekle, Bir maaş çıkarsın ve ne alırsın? Eklemeyen bir finansal denklem. Bu, Oswego Gölü’ndeki Sarah ve Andrew Howell’in bugün içinde bulundukları durumdur. İki yıl önce, Howells rahat bir altı haneli bir gelir getiriyordu. Sonra Sarah oğlunun doğumunu yaptı ve halkla ilişkiler sorumlusu olarak çalışmasını tekrarladı. Kız Romy 17 ay sonra geldiğinde, Sarah işini tamamen bıraktı. “Çocuklarımdan önce kendime sahip olduğumu düşündüm – harika kariyer ve Bir aile, “dedi Sarah, 32.” Ama oğlumun sahibi olduktan sonra, masraflarımı düşürmeyi ve çocuklarımla çalışmaktan ziyade evde olmayı tercih ettim. ”

Fakat “onun” ve “onun” parasından “bizim” paramıza geçiş, çift için kolay olmamıştı. Sadece Sarah’ın yıllık 50,000 dolarlık maaşını kaybetmekle kalmadı, aynı zamanda Andrew’un taban maaşı da yüzde 20 düştü – 110.000’den 88.000 dolara – yeni satış pozisyonuna adım attığında, sonunda büyük komisyonlar getirme potansiyeline sahipti. Sonuç olarak, Andrew her ne kadar Andrew mükemmel fırtına dediği için borçlarını dağıtıyor: “Giderlerimiz yükselmeye devam ederken gelirimiz azaldı.”

Öyleyse Sarah’ın çalışmadığı duygusal etki var. “Ailenin tek ekmekçısı olmak için çok fazla baskı hissediyorum,” diye itiraf ediyor Andrew, 34. Sarah bunu kabul ediyor, bu da evde kalmanın anne olmanın ailenin malına nasıl zarar verdiğini suçluyor. Sertifikalı bir kredi danışmanı ve yazarı Erica Sandberg, “Bir çok çift, bir değişimin iki gelirden biriyle değişime ne kadar ciddi olduğunu fark etmiyor” diyor. Para Bekliyor: Yeni ve Büyüyen Aileler için Temel Finansal Plan.Howells’ın Sarah’nın evde kalmasını seçme seçeneği birçok açıdan mantıklıydı, ama aynı zamanda finansal ve duygusal sıkıntı yarattı. Sandberg, “Ve borçlanmaya devam etmek bir seçenek değil,” diyor. “Sarah ve Andrew, ya farkı azaltmak ya da geliri arttırmak ya da her ikisini birden tutturabilmek için”.

FİNANSAL ROADBLOCK: “Her ay daha derine iniyoruz.”

Para-akıllı çözüm: Nerede harcayacağınızı ve aylık bir bütçe başlattığınızı öğrenin.

Andrew rahat bir gelir sağlıyor, ancak Howells’ın ipotek ödeme ve faturalarını zar zor kapatıyor. Yani her ay, ev kredilerini Home Equity Line’a çekiyorlar – şu ana kadar yaklaşık 40.000 $ değerinde – bakkaliye ve kıyafetleri kapsamaktadır. Ancak asıl sorun, tam olarak nerede olduklarının tam olarak üstünde olmadıklarıdır. harcamak Her ay bu ekstra para ya da aylık açığı toplam tutarı. “Teknik olarak harcama yapmamamız gerektiğinde, gaz ve yiyecek gibi şeyler için bir bütçe geliştirmek zor her şey,“Sarah diyor. Andrew ekliyor,“ Sinir bozucu, çünkü iyi bir maaş çıkarmış gibi hissediyorum. Ama her şey nereye gidiyor? ”

Sandberg, evlerini ATM olarak kullanmak çok büyük bir hatadır. “Sarah ve Andrew şu ana kadar ipotek ödemelerini karşılayamazlarsa, evlerini hacizden mahrum edebilirler” diyor. Daha akıllı bir seçenek: Bir bütçe belirleme – ve yapışma hakkında – ciddi olsun. “Nerede olduklarını bilmiyorlarsa, neredeyse herkes Gerçekten mi “Paralarını harcıyorlar,” diyor Sandberg. “Sarah ve Andrew, yaşam tarzlarını desteklemek için ne kadar para gerektiğini bilmelidir.”.

Gelir vergilerini sipariş etmek de yardımcı olacaktır. Geçtiğimiz yıl, çift 10,000 dolar vergi iadesi aldı ve bu yıl IRS’den büyük bir çek daha bekliyorlar. “Bu aylık bütçesine geri dönebilecek aylık 800 $ ‘a iniyor!” Sandberg diyor. “O paraya ihtiyaçları var bugün, yılın sonunda değil. ”Howells’ın uygun kesintileri almaması mümkün, bu yüzden her ay dengesizliği düzeltmeleri ve her ay daha fazla para tutmaları için muhasebecileriyle buluşmaları gerekiyor..

Onlar kendi eksikliklerini kapattıklarında, Howells “yaşam kalitesi” için bütçe yapabilir, Sarah ve çiftin sıradan suşi yemekleri için yarı düzenli bir manikür gibi savurur. Sandberg, “Uygun fiyatlı lüksler için planlama ve izin vermeden, hayat daha kasvetli oluyor ve bu da bir bütçeye sadık kalma yeteneğini etkiliyor.” Diyor. Buna ek olarak, çiftin yeni bir nakit yönetim sistemine geçmesini tavsiye ediyor: masraflar için haftalık tahsisat almak. Sandberg, “Cüzdanınızın yarısını ve kalanını güvenli bir yere koyun” diyor. Nakit bittiğinde, harcama yapılır.

FİNANSAL ROADBLOCK: “İpoteğimiz bizi kırıyor!”

Para-akıllı çözüm: Ekstra ödemelerde yavaşlayın – şimdilik.

Bir ipotek ödemesi – artı ilgili tüm konut masrafları – eve dönüş ücretinizin yüzde 30’undan fazlasını içermemelidir, diyor Sandberg: “Bu şekilde, bütçenizde diğer temel ihtiyaçlar ve tasarruflar için de çok yer var.” Howells, evlerini ilk aldıklarında bu rakamlara yakındı. Ama şimdi Sarah’ın bir gelir getirmediğini ve Andrew’un maaşının düştüğünü, ipotek ödemelerinin net gelirinin yaklaşık yüzde 70’ini yitirdiğini ve klasik bir ev-fakir durum yarattığını söyledi..

Sorunun büyük bir kısmı, Howells’ın bir yıldan fazla bir mortgage ödemesine eşdeğer bir miktar – 227 $ ‘lık aylık artışlara bölünmesi – ki bu da ipoteklerini 30 yerine 22 yıl içinde ödemekten vazgeçmesidir. ” Andrew, “Daha önce ipoteğin altına düştük,” diyor, “zamanın geldiği zamanlar üniversite ödemeleri için paramız olacak, çünkü henüz çocukların eğitimine yetişemedik.” Sandberg, Sarah ve Andrew’un şu anda karşılayamayacağı asil bir hedef. “Açıkçası, bu para faturaları ödemek için çok daha iyi kullanılacaktır” diyor. Bu ekstra ödemeyi bırakmak, Howells’ın borçlarını derhal düşürmeye başlayabilecekleri acısız bir yoldur – ve daha az pahalı bir eve indirgemekten nasıl kaçınılırlar.

FİNANSAL ROADBLOCK: “Yeni görevlerimizde rahatsızlık duyuyoruz.”

Para-akıllı çözüm: Sorumluluk dengesini geri yükle.

Sarah, Andrew’un gelirinin kendisininki gibi “parası” olduğunu hissetmez, fakat bu, kendi maaşının kaybolmasıyla ilgili bir endişe duymadığı anlamına gelmez. “Harcamalarımı kontrol altında tutabilmek ve doğru seçimleri yapabilmek için baskı hissediyorum ve bazen bunu tekrarlamak zor değil” diyor. “Daha önce kendi param vardı ve eğer onunla alakasız bir şey yapmak isteseydim, yapabilirdim.” Şimdi, o, iki kez, iki kez, bir şeyler yapmayan alış – verişte kullanılan hobi ya da dergiler için süslü malzemeler gibi eşyalara para ayırmadan önce iki kez düşünür – Andrew tarafından satışa sunulan havlular gibi küçük alımlar da yapar. onay veya doğrulama için. Charlie de bir müzik dersine katılmaya devam etti çünkü paranın olduğunu hissetmediğini söyledi. “Kendimi her zaman çocuklarıma özgürce para harcayabileceğimi hayal ettim” diyor. “Onu dizginlemeye çalışmak benim için bir meydan okuma oldu.”

Sandberg, gelir kazanandan tam zamanlı ebeveynliğe geçiş yapmak zor olabilir. “Eğer tüm yetişkin hayatınız için kendi kendine yeterliydi ve sonra birdenbire toplam ekonomik destek için başka birine bağımlı hale geldiysen, o zaman ben kimim? reaksiyon.” Ayrıca Sarah, ailenin sınırlı dolarlarını geren pozisyonuna itti. Sandberg, “Bu çok fazla baskı ve sorumluluk” diyor. “Ve Howells’ın şu anda masraflarını karşılamak için yeterli parası olmadığı için, Sarah“ başarısız ”ve korkunç hissediyor.

Sarah ve Andrew duygusal tepkilerini kazananlar olarak statüsündeki değişime indirgememelidir. Sandberg, “Kararınıza karşı mutlu ve kararlı olsanız bile, yeni rollerinize uyum sağlamak korkutucu olabilir. Çift, kendilerini ayarlamak için zaman ayırmalı ve her birinin kendi rolünü çevreleyen baskılar hakkında konuşmalı. Sarah ve Andrew, aynı zamanda düzenli konuşmalar yapmanın bir noktasını da yapmalılar. herşey mali sorumlulukları – heyecan verici hedefler de dahil olmak üzere (Pekin’e yolculuğa çıkmayı hayal ettikleri gibi) – Andrew’e olan sorumluluklarını ve günlük kararları Sarah’ya bırakmak yerine. Ailenin mali kararları için yeni ve paylaşılan bir sorumlulukla birlikte, uygulanabilir bir bütçeyle birlikte, Howells, Sarah’ın gelirinin kaybı üzerindeki streslerini azaltacak ve aile hayatının tadını çıkarmak için daha fazla enerjiye sahip olacak. Ve bu ekleyen bir denklem..

ÇİFTLİĞİN REAKSİYONU:

SARAH: “Erica ile konuştuktan sonra, daha fazla tasarruf edebileceğimiz ve daha az harcayabileceğimiz çok sayıda fırsatımız olduğunu fark ettim. Onun tavsiyesini uygulamaya koymaya başlamaktan heyecan duyuyorum. Ekstra ipotek ödemesini zaten iptal ettik ve biz de her ay en uygun vergi indirimlerini öğrenmek için muhasebecimiz. ”

ANDREW: “Erica, her ay tam olarak ne kadar geride kaldığımızı anlamanın önemini anlamamıza neden oldu. Sarah ve ben oturduk ve gerçek nakit akışı durumumuzu çözdük. Her ay ne gibi harcama yaptığımızı hiç bir zaman harcamadık. Gaz, giyim ve yiyecekler Paramızın nereye gittiğine baktığımızda, ayda 1000 dolardan fazla tasarruf edebileceğimizi fark ettik! Boşluğu gidermek ve yolumuza devam etmek için yeni bir aylık bütçe geliştiriyoruz. siyah içine. “

Para Makeover

Ken Anderson

Andrew Güncellemesi

Sarah’nın evde kalmasına karar verdiğimizde, bütçemizi etkileyeceğini biliyorduk, ama biz hiç oturmuyor ve çözemedik. Erica ile birlikte çalışırken, bugünün, yarının ve on yıl sonra neyin önemli olduğu konusunda bizi zorlu konuşmalar yapmaya zorladı. Birçok insanın doğru şeylerin ne olduğunu bildiğini düşünüyorum, ama hepsini bir araya getirip disipline sahip olmak onlara zor geliyor. Erica’nın bize daha disiplinli olma konusunda bizi motive etmesini tavsiye etmesi. Gidecek bir yolumuz var ama oraya varmanın bir yolunu görebiliriz..

Sarah’ın Güncellemesi

Erica’nın tavsiyesi için çok müteşekkirim. Erica ile konuştuktan sonra bütçemiz üzerinde çalıştık ve harekete geçtik. Harcamalarımızın önemli ölçüde azaldığını fark ettim. Son birkaç ay içinde harcamalarımız için daha sorumluyuz. Erica vergi indirimimizi değiştirmemizi ve yatırımlarımızı artırmamızı önerdi, bu da ev içi dolarlarımızın yüzde 25’ini cebimize geri verdi. Ayrıca bakkallar gibi isteğe bağlı satın alımlar için “sadece nakit” e geçmeye karar verdim ve bu, günlük satın alma kararları ile daha disiplinli olmamı sağladı. Çocuklarla hala evde kalabilirim ve genel olarak doğru yolda olduğumuzu hissediyorum. Yardımın için tekrar teşekkürler Erica.!

.